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沒頭期款能買房子嗎?

房東:小橘
發表時間:2010-11-16


沒頭期款能買房子


 


這是很多租屋一族幾乎都想問的話其所期盼的事。租不如買,繳房租不如繳房貸~滿街充斥者這樣的廣告詞,深植在許多想購屋的民眾心中。


在奇摩知識裡看到這樣的發言:「我沒頭期款,可是我想買房子」,然後就有人跳出來說:「買房免頭款,保證100%全額貸款」;去超商買菸要付錢、去買便當也要付錢、去KTV唱歌也得付錢,買這麼偉大的房子居然可以不用先付錢就可擁有,這也算是台灣奇蹟之一吧!


 


但是真有這麼好康嗎!?先從貸款的銀行端談起吧,就個人的知識及常識而言,現在並無「全額房貸」這件事,銀行不是慈善家、更不是笨蛋,不可能傻到做全額房貸,貸款繳不起時銀行透過法院查封拍賣取回債權,全額房貸會讓銀行倒店的。就技術層面來說,的確可以達到全額貸款的效果,一則是房貸搭配信貸;另一種是實購房價低於銀行估價,通常這種房子即可能隱藏一般人所不知的危機。


 


這裡不是要討論怎麼「全額貸款」,因為這不是房研苑所鼓勵與推崇的,我反而替有這類想法的人捏一把冷汗!想想才不久前的「雙卡風暴」,就是過度自信自己償債能力進而大肆擴張信用的下場,也許有人會自信滿滿的說:「我沒那麼笨」、「放心吧!只不過是把房租變成繳房貸而已,我負擔的起啦!」,到此,我倒是想起過去從業時與戰友把酒言歡的情景:「醉甚麼!告訴你,全世界都醉了,我還是不會醉的。」這傢伙接下來的一幕就是「路倒在店家騎樓」並且滿身都是被反芻出來的「晚餐」。


 


甚麼是償債能力,可直接解釋為「繳付貸款的能力」,能力基礎就是「收入」,收入越穩定,償債能力通常可視為越好,這樣就夠了嗎?大家忽略一件事,房貸一貸通常就是二十年,未來這些年,都能這麼稱心如意的收入穩定嗎?萬一哪天被減薪或失業時,怎麼繼續繳房貸呢?最終的結果只會往被法拍、信用破產一族靠攏!!別跟我說:「到時候賣掉房子就好啦!」如果世事真能如此萬事如意的話,法院投標室就得關門大吉啦!很抱歉,房研苑必須在此立場上當烏鴉,因為唯有透過這樣的提醒,才能真正幫助購屋者免於掉入不知名的(可能是自掘的、亦可能是有心人挖的)陷阱裡。


 


房研苑認為,償債能力不能這麼單純的只以「現在繳得起」當作全部,真正的償債能力應包含財務分配的「理財能力」。這裡所講的理財,不是高深莫測的專業理財,而是最基本的收支分配與存款能力及風險觀念。「月光族」,連每個月的收支都不會掌控,如何能預測未來二十年能順利正常繳付房貸;連存款的能力與觀念都沒有,如何能承擔未來未知的風險!


 


所以,連存款都做不到的你,還是乖乖租房子就好,別在異想天開的思索著「免錢購屋」這件事。想買房子,就得痛定思痛,從調整本身收支做起,想方設法榨出一些錢存在銀行及將可支配的收入餘額做適當的投資,等存夠自備款時,不僅能購屋還順勢培養存款、投資的習慣了。到這裡,也許有人會質問:「房價一直漲,到那時房子就更買不起了ㄟ!」。的確,房價可能一直漲,但是,誰買房子不是跟你一起經過這件事呢!?再者,現在的你不也是「買不起」嗎?你有因此睡在火車站或公園裡嗎?    觀念是一切的基礎,再繼續執著這種無謂的鄉愿,換來結果就真的是「一輩子買不起」了。


 


藉此提問衷心提醒所有想購屋的朋友,光只討論著哪裡一坪多少錢,就整體購屋計畫而言,那只是枝微末節;扎實的從理財做起,搭配正確的購屋觀念及理性的設定與調整需求,才能真正去實現成家願望。最好從踏進社會的第一天就開始計畫了,當然,已進入職場多年的你也別灰心,只要有決心,決不嫌晚!





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  • 1 樓住戶:王勝治
    發表時間:2013-02-22

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    2 樓住戶:帥章魚
    發表時間:2013-09-07

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    3 樓住戶:王思涵
    發表時間:2013-09-09

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